【话题】棘手的高尔夫保险

tony0128

保险如今已不是新鲜事物，寿险和车险等险种都与人们的切身利益息息相关。但对于中国高尔夫来说，保险仍相对冷僻。有心人不免发问：高尔夫险种都有哪些？国内高尔夫保险行业发展得如何？球友和球场通过保险能够得到什么？本期，就让我们一块儿聊聊这个话题
球车保险一个值得特别说明的问题
  高尔夫球车是球场上的常见事物，足够数量的球车往往是国内一个高尔夫球场正常运营的前提。虽然一辆球车的价值和会所建筑及球场草木相比算不得大数，但聚少成多，几十辆球车的总价也是非常可观的。因而，球车是球会财产中不可忽略的一部分。况且，小到磕碰、刮蹭，大到翻车、落水，球车事故的发生率实在远高于水火雷电等灾害，维修费用累积起来绝对不是一个小数目。此外，球车不同于固定不动的财物，它是通过球童或球场客人驾驶、使用而发挥效能的，事故造成损失经常会涉及到球场和球友双方的责任判定问题，一旦责任归属于球友，则相当于是球友的财产损失。因而，与球车相关的保险是一个很特别的问题，有必要单独说明。

  什么险种能够保障球车？对球场而言，“机器损坏险”（简称“机损险”）无疑是最有针对性的一个。“机损险”属于通用险种，并非专为高尔夫设计，但从适用性来讲，该险种却非常契合球场。因为此险种的保险标的可直指球车和剪草机，不会产生歧义。包括机械故障、球场人员非故意碰撞等原因造成的球车受损及维修，基本都可以通过“机损险”来赔偿。一般情况下，“机损险”的保费率约为球车原购置价的0.1%，这个费用对于事故高发的球车来说应当是比较合理的。
  “机损险”是由球场方面投保的险种，而从球友角度出发，也有险种能够赔付球车事故造车的损失，这个险种就是上文提到的“高尔夫球员综合保险”。无论是哪家保险公司推出的此类产品，都会有一项名为“第三者责任”的条款，大致意思就是，被保险人在打球过程中发生意外事故，导致第三者（包括球场的雇员和财产）的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司将负责赔偿。其中的“意外事故”就包括球车事故，也就是说，如果有球友驾驶球车不当，造成球车损坏，责任在其自身，依法应向球场赔偿损失，只要他投保了“球员综合保险”，这部分费用便由保险公司承担。须知，球友驾驶球车的事故率很高，一旦发生，球场与球友之间难免因责任归属问题产生纠纷。如果球场和球友双方分别投保“机器损坏险”和“高尔夫球员综合保险”，那这样的问题自然迎刃而解，无论是谁的责任，球车损失最终都可获得保险赔付。
<hr>球友财产能不能保
  球场财产值得重视，球友的个人财产同样不容忽视。在球场上，一杆下去，球杆断成两截的状况并不鲜见，不管谁遇到，多少都有些心疼。而要是球会里混入了梁上君子，将球包偷走，那球友的损失则更大。这些情况，球友能否通过保险获得赔付？一种名为“高尔夫球员综合保险”的险种就能为球友免去此类后顾之忧。

    “高尔夫球员综合保险”的出现时间和“球场综合保险”接近，据悉也是来自台湾地区，包括太平、太平洋、平安、大地等国内的财产保险公司和东京海上日动火灾保险、三井住友海上火灾保险等外资或合资公司都在大陆地区推出了同属该险种的产品。该险种最大的特点在于针对性强，无论哪一条款，都完全是为业余高尔夫球手量身定制的。其中，一定包含如下两条：“一，衣物行李球具损失：被保险人的衣物行李及球具在参加高尔夫球运动期间置存于球场指定的建筑物内的保管处所，因火灾、雷电或盗窃所致的损失；二，球杆损坏：被保险人的球杆在参加高尔夫球运动过程中破裂或折断导致的损失，此须提供断裂球杆照片及球场证明。”可以看出，只要球友投保此险种，球杆、球具及其他衣物行李在打球时都可以得到保障。不过，该险种中的相关定义和免责条款也应当注意，并非所有的财物损失都可以通过以上两项条款得到赔偿，像手表、首饰等贵重物品及现金或其他有价证券通常就不在保险范畴内，球具行李的损坏若是因破旧、鼠咬、虫蛀或固有瑕疵以及非意外事故造成的，保险公司也不负责赔偿。
    说到这里，您也许会有疑问，球杆、球包的价值有高有低，保险公司如何量价而赔？这个问题的解释首先当从“球员综合保险”的投保方式说起。虽然，该险种产品名称大都相似，但实际却分两类，一类直接面向个人，为客户度身定制，年保费在几百到一千多元不等。此类产品对球杆、球包赔偿限额设定往往较高，即使客户手中球具价值不菲，也能够得到较大比例的赔偿。另一类则面向球场，以球场为媒介与球友对接，每人每场保费一般为10元，由球场代收。这一类产品对赔偿限额的设定相对低一些，对一根断杆赔偿的上限可能在1000元以内，这个数额基本能够冲抵多数普通球杆折旧后的价格，但对于高档球杆来说则不足以补偿损失。
<hr>关于球场上发生的人身伤害事件
  财产损失终究不是最重要的问题，人身安全才是头等大事。尽管高尔夫是一项漫步自然、陶冶身心的健康运动，但有可能威胁到球友和球场工作人员人身安全的危险其实也非常多，有些情况一旦发生，后果也非常严重。因而，人身伤害方面的保险绝对是高尔夫保险中至关重要的一部分。以下，笔者将根据不同情况造成的人身伤害，分别加以介绍：
非他人原因造成的意外伤害
  非他人原因造成的意外伤害通常来自自然力，具体到球场上，最典型的就是雷击。球场环境属于空旷地，在雷电天气下，球友挥杆击球将是非常危险的举动，极易招致雷击，后果不堪设想，此类惨剧在国内外都曾发生。虽然说，生命无价，但为生命加一份有价的保险终究是一件好事，当不幸发生时，如果能有一笔赔偿金，一方面可以补贴急救和住院方面的开支，另一方面对遇险者家属多少也是个慰藉。

    球场上发生的雷击等伤害一般可通过三个险种来赔偿。其一，“公众责任险”，该险种是社会通用险种，由球场投保，一般“高尔夫球场综合保险”也会将之作为一部分。该险种通常规定：被保险人（球场经营方）在保险单明细表载明地址内（球场）从事经营活动由于过失导致意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，依中华人民共和国法律、法规应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按本保险合同约定负责赔偿。您也许会疑问，这一解释中提到“过失”二字，而雷电是自然现象，应与经营者无关，“公众责任险”不当赔付。这一点应具体问题具体分析，雷电虽是自然现象，但一般都有预警，向客人告知情况，限制客人在雷电天气下场应是球场方面的责任。去年7月20日，东莞某球场就发生一起雷击事件，球场方面虽发出预警，并试图将球友带离，但当事人仍不幸被雷电击中，当场昏厥，至今仍重症卧床，其家属提起诉讼，向球场索赔70万元。不久前，此案在东莞市第一人民法院宣判，判决结果是球场承担五成责任，赔偿原告约42万元。可见在此类事件中，球场通常是难以完全免责的，“公众责任险”在此情境下可以帮助球场向遇险者赔偿损失。其二，有些直接面向球友个人的“高尔夫球员综合保险”含有意外伤害保障条款，能够对雷击伤害做出赔偿。像太平财险推出的《业余高尔夫球员综合保险》与《太平·保华业余高尔夫球员综合保险卡》两款产品，都含有此条款。不过，据太平财险的工作人员介绍，这两款产品都不是公司的热门产品，市场反响有限，投保者很少。从事高尔夫保险相关业务多年的保险经纪人李燕女士也向笔者证实，直接针对球友个人的“球员综合险”虽然已问世多年，但市场上的产品一直不多，在国内始终没有形成规模，各保险公司的推广热情有限。目前，每人每场10元的“球员综合险”更有市场，更符合国内实际情况，也是多家保险公司和保险经纪公司着力推广的产品。但是，后者的条款当中一般不会包含意外伤害保障，无法赔偿雷击伤害。其三，意外伤害保险，此险种是常见的个人商业保险险种，非针对高尔夫运动，但肯定能够做出赔偿，无需赘述。此处值得特别说明的是，这三个险种是可以向遇险者重复赔偿损失的，并不矛盾。
第三者责任意外伤害
  第三者责任导致的意外伤害即是指伤害源自受伤者本人之外的其他人，这种情况在球场上屡见不鲜，其中尤以击球伤人和球车伤人为多。前不久，北京著名球友老宋在一次打球时就险些遭遇这样的情况，一次挥杆过程中，前方球道突然有人横穿，老宋顿时吓一激灵，收势不及，动作变形，球划了一道大大的右弧线，还好没打中人，而是直接落在了水障碍中。这一球让老宋心有余悸，直接影响了他后一洞的状态，“扑通”一声，球又落水了。只听他不住地抱怨，反复和周围朋友说：“你们说刚才那球要是打到他，那算谁的？”
    老宋这个问题问得很好，厘清责任对于保险赔付至关重要。不过，要把这种情况下的责任归属分析得一清二楚，其实是一个复杂的法律问题。击球者、被击中者和球场经营者，三方似乎都有责任。所以，从介绍保险的角度出发，笔者只说哪些险种可以赔付，而不纠结于各赔多少的问题。
   首先，还是“公众责任险”，这属于球场的必备投保，毕竟球击伤人是球场常见现象，很难避免，球场应当有这个预估，赔偿一部分是合理的。其次，“球员综合险”，该险种当中的“第三者责任”条款是最有针对性的，上文介绍球车受损赔偿时提到过此条款，而对于人身伤害，此条款也完全适用，保险公司代替无意伤人者，依据伤情轻重，承担相应赔偿责任。最后，还是人身意外伤害险。
    球车事故伤人与球击伤人的情况相似，适用险种基本一致，唯一需要注意的是，在有的“高尔夫球场综合险”通用条款中，“公众责任险”部分将球车事故伤人列为免责条款，这其实是球场与保险公司订立合同时约定的问题和保费多少的问题，只要双方同意，保费到位，将其纳入其中不是问题。
中暑

  中暑是高尔夫运动当中的一种常见但又特殊的情况，有些保险公司推出的“高尔夫球员综合保险”产品将中暑作为单独条款，特别说明如果被保险人在参加高尔夫球运动过程中中暑，急救及医疗费用由保险公司赔偿。不过，赔偿范围仅限于此，如果因中暑引发其他严重后果，保险公司不负责赔偿。例如前不久，深圳一位球友一天打36洞，在倒数第二洞时中暑晕倒，引发脑溢血，抢救无效死亡。像这种情况，保险公司只能赔付急救费用，因为脑溢血与中暑并不存在必然关系，属于大病险的范畴。
球童遭遇意外伤害
  球童在工作中被球击伤和在球车事故中摔伤，这样的例子比比皆是。而球童不同于球友，属于球场雇员，如果球童在球场工作时遭受意外导致伤、残或死亡，球场方面理应承担相应责任，根据《职工工伤与职业病致残程度鉴定》所规定的标准进行赔偿。但该赔偿责任不在“公众责任险”的赔偿范围之内，因而，从球童的利益出发，从自身需要承担的责任出发，球场经营者可以为球童投一份“雇主责任险”，该险种可以将这一赔偿责任从球场转嫁到保险公司。

    与我们普遍了解的社会保险“工伤保险”不同，“雇主责任险”属于商业保险。但球童工作目前在国内仍旧缺乏足够的社会保障，球场未给球童上“五险”的情况并不鲜见，此时，“雇主责任险”就显得很必要了。与此同时，雇主责任险是将赔款赔付给被保险人——球场老板的，由球场老板将赔款转交到雇员或其家属手中，对球场的声誉和形象都有好处。
  除“雇主责任险”之外，“高尔夫球员综合保险”也可以为球童提供保障。球友只要投保此险种，一旦因该球友原因，如击球失误、驾车不当等，导致球童受伤，该险种当中的“第三者责任”和“球童特别费条款”即时生效，前者可对球童所受伤害进行赔偿，后者可赔偿球童相应医疗费用。
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